פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה

פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה מהם ההבדלים ואיך נקבע מצב של אובדן כושר עבודה והקשר של תשלום פנסיית נכון במקרים של אובדן כושר עבודה.

קצבת נכות ואובדן כושר עבודה קשורים זה בזה. אובדן כושר עבודה עלול להוביל לקצבת נכות, שהיא סוג של הגנה כלכלית למי שהפך לנכה.

חשוב להבין את ההבדל בין שני המושגים הללו כיוון שיכולות להיות לכך השלכות על איכות החיים של האדם.

קצבת נכות היא קצבת ביטוח לאומי הניתנת לאנשים שיש להם נכות או מחלה ממושכת המונעת מהם להשתתף בעבודה בשכר. הטבה זו מעניקה יציבות כלכלית ומסייעת לפרט לשמור על רמת חייו. מצד שני, אובדן כושר עבודה מתייחס לאי יכולתו של אדם לבצע את תפקידו עקב סיבות רפואיות שיכולות להיות פיזיות או נפשיות.

חיוני שאנשים עם מוגבלות או מחלה יבינו את זכויותיהם בבואם להגיש בקשה לקצבת נכות ולהיות מודעים למה שמגיע להם גם במקרה שיאבדו את כושרם לעבוד.

קצבת נכות ואובדן כושר עבודה הם שני מושגים שונים באופן מובהק. לשניהם יכולה להיות השפעה משמעותית על הכספים של אדם, אך הם אינם זהים.

קצבת נכות היא קצבה ממשלתית המשולמת לנכים שאיבדו את כושרם לעבוד עקב מחלה או פציעה. מאידך, אובדן כושר עבודה הוא כאשר אדם איבד חלק או את כל יכולתו לבצע משימות מסוימות עקב מחלה או פציעה, ללא קשר אם הוא מקבל קצבת נכות או לא. לכל אחד יש מערכת חוקים וכללים משלו שיש להבין על מנת לקבל החלטה מושכלת לגבי הבחירה הטובה ביותר עבורכם. בעוד שקצבת נכות היא סוג של סיוע כספי הניתנת על ידי הממשלה לאנשים שאינם יכולים עוד לעבוד עקב מוגבלות פיזית או נפשית, אובדן כושר עבודה הוא חוסר יכולת לבצע פעולות חיוניות בעבודה עקב מחלה או פציעה.

ההבדלים בין פנסיית נכות מול אובדן כושר עבודה

קצבאות נכות ואובדן כושר עבודה הן שני סוגים שונים של תמיכה כלכלית לאנשים שאיבדו את כושר העבודה עקב מוגבלות פיזית או נפשית. קצבת נכות היא הכנסה קבועה שמקבל אדם מתוכנית ממשלתית או ביטוח לאומי, בעוד שאובדן כושר עבודה מתייחס לאי יכולת לבצע את כל או חלק מהתפקידים הרגילים שלו עקב פציעה, מחלה או מצב רפואי אחר.

שני סוגי ההטבות מספקים סיוע כספי בעוד שאדם אינו יכול לעבוד, אולם הם שונים בסכומי התשלום ובדרישות הזכאות.

קבלת קצבת נכות יכולה להיות צעד חשוב לקראת ביטחון כלכלי למי שאיבד את כושר העבודה עקב נכות. עם זאת, קצבת נכות שונה מאובדן כושר עבודה, והבנת ההבדלים בין השניים חיונית לכל מי שעשוי להזדקק להגשת בקשה לשתי ההטבות.

קצבת נכות ואובדן כושר עבודה הם שני סוגים נפרדים של הטבות כספיות הניתנות לאנשים שאינם יכולים לעבוד יותר עקב נכות. בעוד ששניהם מספקים צורות דומות של פיצוי על אובדן הכנסה, ישנם כמה הבדלים חשובים ביניהם.

קצבת נכות ניתנת בדרך כלל על ידי הממשלה או ספק ביטוח ובדרך כלל דורשת הוכחה שאינך יכול לבצע כל סוג של עבודה עקב מצבך הגופני או הנפשי. מאידך, אובדן כושר עבודה מוענק בדרך כלל למי שסבל מפציעה או מחלה המגבילה את כושרו לעבוד אך לא בהכרח מונעת ממנו לבצע עבודה כלשהי. הסכום הנפסק במקרים כאלה מבוסס בדרך כלל על מידת הפגיעה בכושר העבודה.

הגנה על העובד – ביטוח אובדן כושר עבודה

הגנה על העובד מפני אובדן הכנסה כתוצאה מתאונה או מחלה, ניתנת לרכישה בפוליסה אובדן כושר עבודה.

בקרנות הפנסיה החדשות, במסגרת החיסכון הפנסיוני, ניתן לקבל כיסוי ביטוחי מסוג, פנסיית נכות.

סוגים ביטוחיים

קיימים שלושה כיסויים ביטוחיים, הנותנים מענה למקרה של אובדן כושר עבודה :

1. אובדן כושר עבודה בביטוח פרטי – ביטוח פרטי של מבוטח מול חברת הביטוח, המשקף את השכר למקרה והגדרת העיסוק והמקצוע.

• אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים – חסכון פנסיוני המבטיח ביטוחים שונים לרבות, אובדן כושר עבודה.

• פנסיית נכות בקרן פנסיה – קרנות פנסיה חדשות הכוללות כיסויים שונים כגון פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר עבודה.

קביעת נכות מעבודה

נפגע המבוטח בקרן פנסיה ומקבל פנסיית נכות, זכאותו נבדקת כל חצי שנה במשך 5 שנים. המבוטח צריך להוכיח, כל פעם מחדש, את נכותו וועדה רפואית מטעם קרן הפנסיה, היא זו שקובעת את גובה הנכות, הארכת הפיצוי ואחוז הפיצוי.

בחברות הביטוח, תשלום אובדן כושר עבודה נקבע פעם אחת ואין צורך לחזור על וועדות רפואיות.

הבדלים נוספים

פנסיית נכות בקרן הפנסיה, שונה בין הקרנות הוותיקות לקרנות החדשות. בקרנות הפנסיה הוותיקות, הכיסוי הביטוחי נקבע על 70% מהשכר. בקרנות הפנסיה החדשות, הכיסוי נקבע על 75% מהשכר, כאשר הוא מחושב על ממוצע שנתי או ממוצע בשלושה חודשים אחרונים, הגבוה ביניהם.

בחברות הביטוח, הכיסוי הוא בגובה 75% מהשכר, כשהשכר הקובע, הוא זה שהוצהר עליו בטפסי ההצטרפות. בפועל, עם השנים, השכר הקובע נמוך ביותר.

בפוליסות החדשות לעומת זאת, קיימת אופציה להגדלת הכיסוי המכונה "גג חתם".

הצהרת בריאות בקרן פנסיה, איננה הכרחית. רק במקרה, ייבדק החיתום רטרואקטיבית. בנוסף, תקופת ההכשרה היא 5 שנים, הווה אומר שהמבוטח יכול להצטרף לפוליסה כשהוא חולה.

בחברות הביטוח, המכסות מקרים לא צפויים, המבוטח נדרש למלא הצהרת בריאות, על פיה יחושב רמת הסיכון לצרכי קביעת הפרמיה.

מבוטח בקרן פנסיה, יקבל תשלום על אובדן כושר עבודה, כבר מהחודש הראשון. לאחר תקופה של 90 ימי תשלום, יקבל תשלום רטרואקטיבי, על החודשים בהם קיבל דמי פגיעה מהמוסד לביטוח לאומי.

בחברות הביטוח, התשלום יתבצע מהיום ה-91, לאחר 90 ימי דמי פגיעה מהמוסד לביטוח לאומי.

חישוב פיצוי אובדן כושר עבודה

קרנות הפנסיה וחברות הביטוח, מחשבות תשלום ביחס לדרגת הנכות, כאשר קיימות שלוש מדרגות:

1. עד 25% נכות – לא קיימת זכאות לתשלום.
2. 2.      75%-25% – תשלום אובדן כושר עבודה חלקי.
3. מעל 75% – נכות מלאה המזכה תשלום מלא.

מומלץ מאוד להיוועץ ביועץ פנסיוני, לפני קבלת החלטה לגבי ביטוח אובדן כושר עבודה, כמו גם לפני הגשת תביעה, בכדי למקסם את הכיסוי הביטוחי ולהימנע מפניה לבתי משפט.